Khi đi vay chúng ta thường quan tâm đến lãi suất cho vay, ngoài ra rất ít khách hàng quan tâm hỏi đến phí phạt trả nợ trước hạn là bao nhiêu ?

Nó luôn luôn hiện hữu 1 trong các điều khoản của Hợp đồng tín dụng mà Khách hàng vay vốn thường bỏ qua không đọc lúc ký để vay tiền Ngân hàng.

Đến khi có một khoản tiền muốn trả trước hạn thì mới giật mình sao lại bị phạt

Nhưng nhiều khi phí phạt lại cực kỳ quan trọng đối với những khoản vay lớn tiền tỷ.

daohan247.com xin trình bày giúp mọi người hiểu rõ “Phí trả nợ trước hạn” các ngân hàng nhé.

Phí trả nợ trước hạn là gì?

Thường khi chúng ta vay người thân bạn bè, của một ai đó khi trả trước hẹn thường sẽ không có phí phạt trước hạn, thậm chí còn được khen có uy tín biết tính toán… người được trả còn mừng

Nhưng đối ngân hàng, nếu bạn vay gói lãi suất thấp ưu đãi thời gian đầu thì sẽ phải chịu truy thu lại phần lãi suất mà ngân hàng đã cho bạn vay ưu đãi và cả thu phí trả nợ trước hạn thường được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng.

Phí phạt thường là 3% năm đầu, 2% năm thứ hai và 1% năm thứ ba số tiền mà bạn trả trước cho Ngân hàng. Từ năm thứ 4 trở đi là miễn phí.

Phí trả nợ trước hạn

Đơn giản hiểu là:

• Nếu bạn chọn gói vay ưu đãi của ngân hàng đưa ra, bạn chọn gói vay trung dài hạn từ 3 cho đến 25 năm trả đều gốc hàng tháng, lãi tính trên dư nợ giảm dần. Ngân hàng bắt buộc phải cân đối dòng vốn huy động vào và dòng tiền cho vay cho khoản vay của bạn, nay bạn trả nợ trước cho Ngân hàng làm phá vỡ thoả thuận, cân đối dòng tiền của Ngân hàng thì bạn phải chịu phạt.

Bản chất của Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ có điều kiện và được cấp phép của Ngân hàng Nhà nước, không phải là tổ chức hành chính sự nghiệp hay từ thiện nên phải có lợi nhuận. Ví dụ:

– Ngân hàng huy động vốn tiết kiệm từ người dân 1 tỷ với lãi suất 8%/ năm, đem cho bạn vay 1 tỷ trong vòng 10 năm. 1 năm đầu ưu đãi với lãi suất 7,99%, các năm sau lãi suất cho vay bằng lãi suất cơ bản cộng biên độ 4,5% . Về bản chất là Ngân hàng đang chịu lỗ 1 năm đầu, lấy lợi nhuận các năm sau bù cho khoản lỗ năm đầu tiên. Năm thứ 2 trở đi mới chênh được 4,5% nhưng phải bù lỗ cho năm đầu, chi trả cho chi phí vận hành quản lý khai thác vốn…

• Vì vậy khi bạn có điều kiện bạn trả

⇒ Thì ngân hàng sẽ tính phí phạt theo hợp đồng tín dụng mà bạn đã ký với ngân hàng.

Phí trả nợ trước hạn thực chất là

• Biện pháp chế tài vi phạm hợp đồng tín dụng của người vay

• Để bù đắp chi phí trả lãi huy động vốn của tổ chức tín dụng

• Trong thời gian họ sắp xếp đưa số tiền này ra cho vay khách hàng khác.

Vì vậy, việc thu phí trả nợ trước hạn của các nhà băng không trái với quy định pháp luật hiện hành.

Tại sao lại có phí trả trước hạn?

Khi bạn làm hợp đồng với bất kỳ công ty nào, doanh nghiệp nào thì cũng đều có hợp đồng rằng buộc.

Nếu bên nào tự ý phá hợp đồng, hủy ngang hợp đồng thì sẽ phải đền bù thiệt hại cho bên còn lại.

Hiện phần lớn các tổ chức tài chính đều thu phí trả nợ trước hạn,

⇒ Tuy nhiên, mỗi tổ chức có một cách tính khác nhau.

⇒ Ngoài thu phí thanh lý hợp đồng trước hạn,

Các tổ chức tài chính còn áp dụng rất nhiều khoản phạt khác như:

• Trả nợ quá hạn, lãi chậm trả, Thu hồi các khoản lãi suất ưu đãi do trả nợ trước hạn…

Song, khoản phí trả nợ trước hạn là điều đang khiến nhiều khách hàng bức xúc nhất.

Ví dụ:

Ông A có căn nhà bán cho ông B, Khi ra phòng công chứng ký hợp đồng đặt cọc thì trong hợp đồng nêu rõ:

• nếu vì bất kỳ lý do gì ông B không mua căn nhà của ông A nữa thì Bên B sẽ mất tiền cọc,

• Nếu ông A không bán cho ông B căn nhà trên nữa thì phải đền bù gấp đôi số tiền bên B đã đặt cọc cho bên A.

Như vậy, hợp đồng đang có hiệu lực mà bất kỳ bên nào muốn phá bỏ hợp đồng, hủy ngang hợp đồng

⇒ Thì sẽ phải đền bù thiệt hại bên bên còn lại

Quay về với phí phạt trả nợ của ngân hàng thì trong hợp đồng giữa khách hàng và Ngân hàng:

• Cũng đã có ghi nội dung, điều khoản phí phạt RẤT RÕ RÀNG.

• (Khách hàng nên đọc trong hợp đồng tín dụng)

Nếu mà bạn trả trước thời hạn thì sẽ bị phạt trong hợp đồng nêu rõ.

Phí phạt trả nợ các ngân hàng

Ở Việt Nam hiện nay có trên 90 ngân hàng đang hoạt động tại các tỉnh thành.

• Vì vậy mức phí phạt của các ngân hàng này cũng khác nhau,

• Mỗi ngân hàng sẽ có phí phạt riêng, điều khoản không giống nhau.

Thông thường, khoản phạt được các ngân hàng áp dụng ở mức 1-5% trên tổng số tiền trả nợ trước hạn,

Tuy nhiên cũng có một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền mà khách hàng phải nộp phạt khá lớn.

Để tránh phí phạt quá lớn sau này khi có nhu cầu trả nợ trước hạn bạn cần:

• Tìm nắm rõ số tiền bạn cần vay, khả năng trả nợ hàng tháng của bạn, khả năng sẽ có nguồn tài chính đó trong tương lai gần để trả bớt hay tất toán ( như bán đất bán nhà, thu hồi vốn đầu tư) để chọn thời gian khoản vay phù hợp.

• Tìm hiểu kỹ các sản phẩm của các Ngân hàng trên thị trường, đừng vì quen biết hay qua giới thiệu mà vội vàng quyết định.

• Trước khi ký hợp đồng cần phải nghiên cứu các điều khoản

• Trong đó đặc biệt lưu ý tới mức phí tất toán trước hạn, phí nợ quá hạn và phí thanh toán trễ.

Cách tính phí trả nợ trước hạn

Nếu bạn trả nơ trước hạn, bạn sẽ bị tính phí phạt trả nợ trước hạn theo quy định của các NH:

Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn * Số tiền trả trước

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Số % mà bạn bị phạt (Xem trong hợp đồng tín dụng)

• Số tiền trả trước: Số tiền bạn trả trước hoặc sẽ trả hết (Chỉ tính trên số tiền thực tế còn nợ)

Ví dụ phạt trả nợ trước hạn

Chị Lan có vay ngân hàng C một số tiền 3 tỷ đồng, thời gian vay là 20 năm, lãi suất áp dụng cho vay là 8% trong 2 năm đầu.

• Nhưng chị mới vay được có 1 năm thì chị bán nhà

• Chị liên hệ ngân hàng để làm thủ tục lấy sổ

• Thì được nhân viên ngân hàng thông báo số tiền phạt của chị lên tới gần 114.000.000 vnđ.

Trên là ví dụ của chị Lan về việc cách tính phí trả nợ trước hạn của ngân hàng.

Ngân hàng nào không phạt trả nợ trước hạn?

Ngân hàng nào cũng sẽ phạt, tùy vào số tiền phạt nhiều hay ít mà thôi.

• Tuy nhiên khi đi vay ngân hàng thì khách hàng nên đọc kỹ hợp đồng,

• Hỏi cụ thể mức phạt trả nợ trước hạn là bao nhiêu

• Sau bao nhiêu năm thì sẽ không bị phạt.

Và hãy nên vay các ngân hàng lớn để mức phí phạt thấp nhất.

daohan247.com cũng biết 1 số ngân hàng cho vay không phạt trả nợ trước hạn như Eximbank, Agribank,…

• Tỷ lệ phí phạt trước hạn sẽ giảm dần (Thấp dần) qua các năm,

• Thường những năm đầu sẽ bị phạt rất cao từ 2-5%, từ năm thứ 2 sẽ giảm xuống dần.

Một số nhà băng sau 3 năm, sẽ không thu phí phạt trả nợ trước hạn của KH.

Ở Việt Nam, việc nơi thu nơi không là tùy thuộc chính sách của mỗi ngân hàng, tuỳ từng thời điểm và tuỳ từng gói lãi suất.

Có nhà băng cho rằng trong bối cảnh làm ăn khó khăn hiện tại, không thu phí trước hạn là cách họ chia sẻ khó khăn cùng với người vay.

Ngược lại, có ngân hàng thu phí để bù đắp lại nguồn thu bị ảnh hưởng do khách hàng tất toán trước hạn.

Một số ngân hàng lớn, phí phạt cũng thấp như:

⇒ Vietcombank, bidv, acb, sacombank, mbank, techcombank, vietinbank,…

Một số khác ngân hàng nhỏ hơn cũng có phí phạt như: Tpbank, Vpbank, Vib,…

Cách xin miễn/ giảm phí phạt trước hạn

Đây là cách mà daohan247.com đã tư vấn cho rất nhiều khách hàng, và đã thành công rất nhiều

Có nhiều khách hàng đã xin giảm được cả trăm triệu tiền lời từ ngân hàng.

Những lý do/điều kiện để có thể xin miễn giảm phí phạt trả nợ trước hạn:

• Trả trước hợp đồng vì những lý do bất khả kháng: như bán nhà vì lý do kinh doanh thua lỗ hay mất khả năng trả nợ, có tranh chấp phát sinh liên quan đến pháp lý của tài sản…

• Khách hàng tốt, trả nợ đều, thường xuyên có giao dịch với Ngân hàng đang vay, Ngân hàng có thể khai thác bán chéo thêm các sản phẩm khác hay khỏan vay khác hay đem lại lợi ích khác cho Ngân hàng

• Có quan hệ tốt với Cán bộ Ngân hàng, vì thẩm quyền phê duyệt giảm hay miễn trừ phí phạt của mỗi một Ngân hàng khác nhau thì khác nhau, có khi phải trình qua nhiều ban bệ các cấp nên đôi khi làm nản lòng Cán bộ tín dụng khi xin cho Khách hàng, hay Cán bộ tín dụng quản lý hồ sơ và Khách hàng không có đủ lý do và thời gian đợi trình lên các cấp trên để miễn giảm…. vì phí đó chính là lợi nhuận của Ngân hàng

• Kiện tụng ra tòa án,..

⇒⇒ Các khoản vay nếu bị phạt trả nợ trước hạn, lãi phạt quá hạn, đều có cách xin miễn hoặc giảm lãi từ Ngân Hàng.

Một số ngân hàng có chính sách giảm lãi cho khách hàng như:

• Khi khách hàng nợ xấu đến 90 ngày, tức là nhảy sang nhóm 3, tiền lãi phạt quá hạn sẽ được miễn hoàn toàn.

• Tuy nhiên, không phải ai cũng nói cho KH biết, mà vẫn sẽ bắt KH đóng, và số tiền phạt đó thì làm quỹ cho PGD ngân hàng.

daohan247.com chỉ gợi ý và cung cấp kiến thức giúp KH như trên thôi, việc được giảm hay không còn tùy thuộc vào khách hàng tuỳ thuộc vào Ngân hàng và từng thời kỳ.

Lưu ý: Vẫn có cách để xin miễn hoặc giảm phí phạt nhé.

Hy vọng khách hàng đã biết thế nào là phí phạt trả nợ trước hạn và mốt số ngân hàng cho vay phạt phí ít hoặc không phạt trước hạn.

Đừng ngại gọi ngay 09 22 466 866 để biết Ngân hàng nào lãi suất thấp nhất, phí phạt trả nợ trước hạn thấp nhất, thời gian phê duyệt hồ sơ nhanh nhất